一鍵復(fù)制
隨著社會(huì)一步步向前發(fā)展，報(bào)告不再是罕見(jiàn)的東西，多數(shù)報(bào)告都是在事情做完或發(fā)生后撰寫的。那么我們?cè)撊绾螌懸黄^為完美的報(bào)告呢？以下是我為大家搜集的報(bào)告范文，僅供參考，一起來(lái)看看吧
免費(fèi)調(diào)查報(bào)告下載篇一
早上九點(diǎn)左右，正是人們購(gòu)買蔬菜的高峰期，此處共有一個(gè)蔬菜售賣集中區(qū)，這里的共計(jì)有5個(gè)蔬菜店，里面的蔬菜都是傳統(tǒng)式的售賣方式，沒(méi)有標(biāo)價(jià)牌，人們要尋價(jià)也很不易;所以，大部分人不尋價(jià)，直接購(gòu)買。
這里的價(jià)格與平日里的價(jià)格相當(dāng)，沒(méi)有太大的區(qū)別;蔬菜來(lái)源及消費(fèi)者需求：另外，蔬菜都是從遠(yuǎn)處進(jìn)購(gòu)回來(lái)的，如遇有大熱天氣，或者晚上暴雨等，部分蔬菜店就不能進(jìn)貨，而店里的貨物通常不新鮮，但人們的需求卻不減，所以部分消費(fèi)者只有在不新鮮的蔬菜里再挑選;蔬菜價(jià)格：價(jià)格較其他地方的價(jià)格相當(dāng)，沒(méi)有太大區(qū)別，最新鮮的產(chǎn)品與普通菜品的差別最大在1-1.5元;但過(guò)問(wèn)的人不多;消費(fèi)者人群：在蔬菜店里購(gòu)買的消費(fèi)者中占到80%是老年人，年齡普遍在50-60歲之間，其余的年輕人，則在30-50歲之間;這里的購(gòu)買力也不很強(qiáng)，對(duì)于老年人來(lái)講，據(jù)其購(gòu)買量估計(jì)，普遍在8-10元之間，部分可能僅在3-5元之間;年輕人的購(gòu)買力稍強(qiáng)，但總體平均也僅為10元左右，不過(guò)年輕人在購(gòu)買時(shí)最在意是蔬菜的新鮮度及感觀;匯總：南門有一個(gè)新成立的蔬菜市場(chǎng)，這里的蔬菜很新鮮，但因較遠(yuǎn)，故消費(fèi)者較少;另外還有一個(gè)大的蔬菜市場(chǎng)，這應(yīng)該是較老的;這里的人員聚集得較多，部分?jǐn)偽换臼怯梢粌蓚€(gè)蔬菜品種支撐一個(gè)攤位的;在這個(gè)市場(chǎng)里，年輕人聚集較多，大概占到40-50%左右;
這里的商販在銷售時(shí)，通常不愿作老年人的生意，有人甚至惡意稱菜賣完，因?yàn)槔夏耆送ǔ?huì)更在乎價(jià)格;從蔬菜店、大農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，再到新建的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，從購(gòu)買人群來(lái)看，這里的人群不太集中，蔬菜店的人群中大部分以老年人為主，農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)雖有年輕人，但整體較為分散，如果想要通過(guò)將這些年輕人集中的話，難度有些大，而且在設(shè)店上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性;從人群的居住區(qū)來(lái)看，比較分散，不集中，不能更好的設(shè)點(diǎn);金鵬路蔬菜店的調(diào)查結(jié)果
這里共有兩條街，一條是已形成一定人氣的蔬菜一條街，另一條則與這條街的背后，但這里有一些小吃，如包子、饅頭、面食等;這里的人群相對(duì)很集中，在這兩條街的四周都是居民住宅區(qū)。今天是周二，但仍有很多年輕人買菜(30-50歲);這里的蔬菜銷售從早上八點(diǎn)就開(kāi)始運(yùn)營(yíng)了，而且人氣非常旺，就看到人來(lái)人往;特別是靠近十字路口的相鄰兩個(gè)蔬菜店，生意更是火暴;這里的蔬菜只有一個(gè)特色：新鮮，只是運(yùn)營(yíng)蔬菜而已，談不上什么服務(wù)，甚至可以與顧客吵架，但這卻絲毫影響不到其他顧客對(duì)蔬菜的購(gòu)買。
從早上十點(diǎn)到十二點(diǎn)，我們無(wú)意地呆在四條街的其中一條，計(jì)算從這里通過(guò)的購(gòu)買蔬菜的人群;觀察點(diǎn)地理特點(diǎn)：這條街的兩旁分別都有一個(gè)小區(qū)，人口比較密集。
消費(fèi)者數(shù)量及單位購(gòu)買金額：兩個(gè)小時(shí)期間，共計(jì)160人，平均每人的購(gòu)買金額在10元左右，甚至有多;購(gòu)買習(xí)慣類別區(qū)別：其中在購(gòu)買蔬菜的同時(shí)，購(gòu)買小吃的共計(jì)18人，占比11%;購(gòu)買蔬菜同時(shí)僅買水果的，共計(jì)24人，占比為15%;
僅買水果的人數(shù)為8人，占比5%(此部分人未包含在蔬菜購(gòu)買人群內(nèi));消費(fèi)人群年齡及性別區(qū)分：160人中，年輕人共計(jì)108人，占比67.5%(30-50歲);160人中，男性消費(fèi)者共計(jì)34人，占比21%;其中年輕人的共計(jì)26人，占比為16%，其余為老年男性。
推算方式：從10:00-12:00共計(jì)160人，但此期間蔬菜購(gòu)買并非高峰期，特別到11:00以后;推算，早上8:00-10:00期間，消費(fèi)人群至少為10:00-12:00人數(shù)的1.5倍，即240人，即總共400人;這僅是一個(gè)路口的人數(shù)，據(jù)觀察，總體購(gòu)買蔬菜人數(shù)至少為一條街人數(shù)的3倍，即總共為1200人;按下午的銷售量為上午總銷量的1/3，即總共可有400人，即全天購(gòu)買蔬菜人數(shù)為1600人;按年輕人占比來(lái)看，即總共占到1080人，這個(gè)人群數(shù)可作為我們的銷售對(duì)象或目標(biāo);按此總?cè)藬?shù)的1/4可能購(gòu)買我們的產(chǎn)品，即270人左右，按平均每人購(gòu)買力為10元，則每天的銷售金額可能為2700-3000元左右。
此外，在金鵬路，有一家商店，是專門銷售堡湯材料的，有雞、鴨等，還有高等的堡湯藥材;凡購(gòu)買了他們的禽肉，即可免費(fèi)堡湯，每天的堡湯量不超過(guò)4個(gè)，此店已開(kāi)張近兩年，即說(shuō)明這里的人群是有堡湯需求的，這也可作為我們服務(wù)內(nèi)容之一。
我認(rèn)為這里應(yīng)該是一個(gè)比較適宜的選擇地點(diǎn)，具體原由見(jiàn)以上調(diào)查數(shù)據(jù);但這里的空鋪面沒(méi)有，不過(guò)，據(jù)觀察，這里張了好幾個(gè)服裝店，而這些店的生意都很慘淡，有好幾個(gè)都大門緊鎖，所以，我認(rèn)為可以先把我們要租鋪面的信
息發(fā)出去，而且密切關(guān)注這些鋪面的動(dòng)向，甚至可以駐點(diǎn)觀察，并游說(shuō)老板，如果不同意甚至可以與之談?wù)労献鞯囊庀颉?/p>
我認(rèn)為，好鋪面轉(zhuǎn)瞬即逝，如果不早早將信息放出去，等到我們得到消息時(shí)已沒(méi)有任何可以回轉(zhuǎn)的余地了。
另外，從這兩個(gè)地方的蔬菜價(jià)格來(lái)看，這里的人群可能無(wú)法承受伊騰的價(jià)格，我覺(jué)得我們可以先把自己的特點(diǎn)體現(xiàn)出來(lái)：高品質(zhì)、高服務(wù)、高管理，價(jià)格可以有所體現(xiàn)，但不一定與伊騰相較，如此，我們的風(fēng)險(xiǎn)可較大幅度的降低，而且可以體現(xiàn)我們自己的管理風(fēng)格和運(yùn)營(yíng)風(fēng)格。等腳跟站穩(wěn)后，再調(diào)整也是有較大空間的。
以上，是我的想法
明天我們將去茶店子調(diào)查一下具體情況。
免費(fèi)調(diào)查報(bào)告下載篇二
借貸調(diào)查報(bào)告_調(diào)查報(bào)告
近幾年來(lái)，我市政府圍繞“一主三化”方略，加快了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也在不斷發(fā)展變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，個(gè)體、民營(yíng)等不同經(jīng)濟(jì)形式蓬勃興起，民營(yíng)及私營(yíng)企業(yè)主市場(chǎng)意識(shí)不斷提高，思想觀念也發(fā)生了巨大變化，過(guò)去的那種傳統(tǒng)而單一的生活模式已徹底改變，大多數(shù)農(nóng)民已不僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展需求，均向金融服務(wù)提出了更高的要求，但是，基層的國(guó)有商業(yè)銀行不斷地收縮網(wǎng)點(diǎn)，縮小規(guī)模，緊縮信貸資金投放，作為地方性金融組織的農(nóng)村信用社擔(dān)當(dāng)起了支持地方經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍重任，由于農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，資金實(shí)力不足，撤并信用站以及貸款利率調(diào)整等原因，導(dǎo)致金融服務(wù)功能弱化，加之金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的信貸政策及低效的信貸程序，導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)信貸支持力度嚴(yán)重不足，在一定程度上刺激了民間借貸。
靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發(fā)展，個(gè)人找個(gè)人、企業(yè)找個(gè)人借貸非常普遍。主要原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是個(gè)體戶、民營(yíng)企業(yè)處在發(fā)展初期，資金需求量比較大，向銀行貸款手續(xù)比較繁雜、嚴(yán)密，特別是大額資金借貸必須要有合規(guī)、足值的抵（質(zhì)）押，加之辦理抵押登記費(fèi)用較高，加大了籌資成本，而且不好貸，即便是農(nóng)村信用社的品牌業(yè)務(wù)----農(nóng)戶小額信用貸款，貸款靈活方便，但
額小，不能滿足需求，而民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，資金額度可大可小，運(yùn)用時(shí)間長(zhǎng)，倍受青瞇。三是貸款利率上調(diào)。2004年，國(guó)家上調(diào)了銀行存貸款基準(zhǔn)利率，信用社可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮2.3倍以內(nèi)，一年期貸款最高可達(dá)到12.834%。據(jù)調(diào)查，民間借貸利率一般在6-12%左右，大部分低于貸款利率。民間借貸的借貸主體多元化，工商戶和私營(yíng)企業(yè)成為主要借款者。放貸者由傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主，發(fā)展為三大類：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友。沿襲至今的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為民間借貸的滋生和發(fā)展提供了天然土壤。
民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形態(tài)之一，伴隨著小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村作為典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”，建立在家族血緣鄉(xiāng)鄰基礎(chǔ)之上的民間借貸可謂源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。三是資金寬松的私營(yíng)業(yè)主,求貸者由原來(lái)的農(nóng)戶為主，發(fā)展到以個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金。用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的流動(dòng)資金需要。期限較長(zhǎng)，彌補(bǔ)了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當(dāng)前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個(gè)月、六個(gè)月短期約定已不多見(jiàn)。
二、民間借貸的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
民間借貸對(duì)拓寬居民投資渠道，彌補(bǔ)農(nóng)村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會(huì)金融秩序，增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。
1、民間借貸為個(gè)人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金提供了有力支持，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以提高農(nóng)民收入為目的，以技術(shù)
進(jìn)步為依托，以產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、市場(chǎng)化為特征的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，和傳統(tǒng)的、簡(jiǎn)單的種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條拉長(zhǎng)，對(duì)資金的依賴程度進(jìn)一步提高。同時(shí)，隨著農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化程度的提高，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于一種持續(xù)的升級(jí)態(tài)勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求也呈現(xiàn)出持續(xù)迅速擴(kuò)張態(tài)勢(shì)。民間借貸發(fā)展也因此成為新時(shí)期農(nóng)村個(gè)體工商戶和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的迅速發(fā)展的重要推動(dòng)力量。除了戶數(shù)增加，規(guī)模擴(kuò)大，銷售攀升外，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的檔次也在提高。由家庭式管理，向?qū)I(yè)管理轉(zhuǎn)變；技術(shù)上由憑經(jīng)驗(yàn)向?qū)＜抑笇?dǎo)轉(zhuǎn)變；技術(shù)裝備上，由手工操作向先進(jìn)的設(shè)備轉(zhuǎn)變。產(chǎn)品檔次不斷提高，適應(yīng)市場(chǎng)的能力逐步增強(qiáng)，且憑借其低廉的成本優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力顯著增強(qiáng)。
2、法律意識(shí)淡薄，借貸資金風(fēng)險(xiǎn)大。由于民間借貸通常是建立在親朋好友之間，通常手續(xù)比較簡(jiǎn)便，不規(guī)范，主要是以口頭形式、借條等方式，抵（質(zhì)）押、擔(dān)保的比較少，與銀行貸款健全的信貸管理制度形成鮮明對(duì)照，銀行貸款到期后有完善的貸后管理，直至貸款收回，而民間借貸放貸方法律意識(shí)淡薄，借款到期后，借款方不積極償還，放貸方礙于情面，又不能采取措施清收，時(shí)間一長(zhǎng)，容易發(fā)生糾紛。我國(guó)《民法通則》第１３５條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年?！奔又陬^形式，借貸雙方又無(wú)見(jiàn)證人，拿不出事實(shí)證據(jù)，比較容易造成風(fēng)險(xiǎn)，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，資金收回比較困難。
3、借款期限長(zhǎng)，放貸者風(fēng)險(xiǎn)防范困難。銀行借款主要是以短期流動(dòng)資金借款為主（半年以內(nèi)或一年以內(nèi)），放款后定期進(jìn)行貸款的貸后檢查，適時(shí)掌握和了解借款戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)保全，而民間借貸放貸者放貸以后，自持是親戚朋友，比較了解，缺乏適時(shí)有效的監(jiān)控手段，加之放貸期限較長(zhǎng)，一般是一年及一年以上，有的長(zhǎng)達(dá)四、五年，流動(dòng)性較差，借款者經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)什么問(wèn)題，放貸者很難監(jiān)控，等發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)為時(shí)已晚。
4、糾紛案件多，增加了社會(huì)不安定因素。疏于規(guī)范對(duì)社會(huì)穩(wěn)定蘊(yùn)含著潛在的威脅。眾所周知，民間借貸隨意性大，規(guī)范性差，不少屬于君子協(xié)定，即便訂有書面協(xié)議，往往也是要素不全，合法有效性差，資金出問(wèn)題后，訴至法院或請(qǐng)人討債，目前社會(huì)上普遍形成的暴力討債與此不無(wú)關(guān)系，借貸時(shí)親密無(wú)間，違約時(shí)反目成仇，雇兇傷人等事件時(shí)有發(fā)生，自然會(huì)不可避免地引發(fā)一些民事、經(jīng)濟(jì)糾紛或者刑事訴訟案件。
三、民間借貸資金供求對(duì)金融部門信貸投放影響分析
民間借貸的發(fā)展對(duì)地方經(jīng)濟(jì)起到了一定的積極作用，但同時(shí)也制約了金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投放。以我市信用社為例，2003年2月評(píng)定信用戶43879戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款897萬(wàn)元；2004年2月評(píng)定信用戶49098戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款749萬(wàn)元；2005年2月評(píng)定信用戶預(yù)計(jì)可達(dá)到50000多戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款624萬(wàn)元。從這三年業(yè)務(wù)情況來(lái)看，信用戶在不斷增加，但農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)卻在逐年下降，其中：2004年2月比同期下降16%；2005年2月比同期下降17%。經(jīng)過(guò)調(diào)查，農(nóng)民普遍認(rèn)為存款利率低還要扣利息稅，而貸款利率卻比較高，以一年期為例，存款利率執(zhí)行2.25%，扣20%利息稅，而貸款一般最高已執(zhí)行12%，相差10%左右。農(nóng)民寧愿找親戚、朋友、鄉(xiāng)鄰借錢，利率一般控制在大于存款利息為準(zhǔn)。借款隨意性較大，不受銀行貸款控制，農(nóng)民比較樂(lè)意接受。
四、對(duì)民間借貸的建議
1、切實(shí)加強(qiáng)和改善對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對(duì)符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，及時(shí)給予信貸支持。同時(shí)，鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。
2、加強(qiáng)信用社貸款利率調(diào)控。信用社要充分發(fā)揮利率市場(chǎng)化的靈活調(diào)劑作用，提高融資成功率，充分體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)，應(yīng)根據(jù)“市場(chǎng)行情”調(diào)節(jié)自己的放貸策略，從而更充分地使用利率浮動(dòng)政策。
3、制定適應(yīng)民間借貸行為的法律規(guī)范。國(guó)家要針對(duì)民間借貸的特征，按照《合同法》的有關(guān)要求，制訂適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的管理辦法，明確其借貸最高額、利率，并按規(guī)定到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，向稅務(wù)部門納稅，到公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證，可由人民銀行作為其管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督民間借貸，依據(jù)管理辦法條款進(jìn)行管理，對(duì)違反管理辦法的移交司法機(jī)關(guān)處理。
4、要加速信用制度建設(shè)，從根本上解決民營(yíng)企業(yè)貸款難。國(guó)家要盡快出臺(tái)《信用法》，做到有法可依。國(guó)務(wù)院要授權(quán)有關(guān)部門牽扯頭建立覆蓋全社會(huì)的個(gè)人征信體系，相關(guān)部門和行業(yè)要積極做好各項(xiàng)配套工作，只有這樣，才能為有效解決民營(yíng)企業(yè)融資難提供有力的制度保證。
5、正確引導(dǎo)，使民間借貸走向陽(yáng)光地帶。與其讓民間金融在地下暗流涌動(dòng)，還不如干脆讓他們?cè)陉?yáng)光下有序運(yùn)行。一是要公開(kāi)明確給予民間借貸一定利率浮動(dòng)區(qū)間，使其能夠光明正
大地賺取合理合法的利潤(rùn)，自覺(jué)走出灰色地帶，平抑民間借貸活動(dòng)。二是要通過(guò)銀行發(fā)放個(gè)人委托貸款等方式，將一部分民間借貸活動(dòng)置換為正規(guī)的金融活動(dòng)。三是放寬社會(huì)資本的投資領(lǐng)域，采取市場(chǎng)化手段，為民間資金進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行為和領(lǐng)域掃清道路。
借貸調(diào)查報(bào)告
2全國(guó)民間借貸總額高達(dá)0.8-1.4萬(wàn)億元，已引起金融界高度關(guān)注。2004年xx縣民間借貸資金總額為8.81億元，超過(guò)金融部門貸款總額16.86億元的一半。民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生產(chǎn)生活具有積極作用，但也存在負(fù)面影響，宜采取相應(yīng)的政策措施予以規(guī)范和引導(dǎo)。
一、民間借貸的現(xiàn)狀
（一）民間借貸的形成。
1、民間借貸是中國(guó)特色市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，特別是近年銀根緊縮、利息下調(diào)后產(chǎn)生的一種社會(huì)性直接融資方式，被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”，是國(guó)家商業(yè)銀行、社、保險(xiǎn)及證券公司之外的投融資現(xiàn)象，表現(xiàn)為個(gè)人之間、企業(yè)之間或企業(yè)與個(gè)人之間按照一定的利益標(biāo)準(zhǔn)和條件私下進(jìn)行資金余缺調(diào)劑。、民間借貸包括借和貸兩個(gè)部分。改革開(kāi)放前，民間借貸大多數(shù)表現(xiàn)為“借”；改革開(kāi)放后，民間借貸更多地表現(xiàn)為“貸”，范圍和數(shù)額均較大。
3、民間借貸以親情、友情和利益為紐帶，游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和政府部門監(jiān)管之外。
4、民間借貸在期限和還款方式上比金融機(jī)構(gòu)來(lái)得靈活、便捷。5、民間借貸具有四個(gè)特點(diǎn)。一是隱蔽性。二是分散性。三是情感性。四是復(fù)雜性。
（二）民間借貸的現(xiàn)狀。一是民間借貸的構(gòu)成。2004年xx縣民間借貸總額8.81億元中，農(nóng)民借貸性現(xiàn)金2.21億元；城鎮(zhèn)居民民間借貸性現(xiàn)金1.62億元；規(guī)模以下企業(yè)民間借貸性現(xiàn)金1.24億元；個(gè)體工商戶民間借貸性現(xiàn)金1.72億元；規(guī)模以上企業(yè)民間借貸性現(xiàn)金1.22億元；文教衛(wèi)生及其他單位民間借貸額0.8億元。二是民間借貸影響金融儲(chǔ)蓄。2001年至2004年，全縣各項(xiàng)存款的增幅呈下降趨勢(shì)，出現(xiàn)收入性指標(biāo)增幅較穩(wěn)與儲(chǔ)蓄指標(biāo)增幅下降等現(xiàn)象。
（三）民間借貸的管理。1、民間借貸基本上處于監(jiān)管盲區(qū)和無(wú)序狀態(tài)。金融主管部門不具備對(duì)民間借貸的管理職能；新成立的銀監(jiān)會(huì)只對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，不過(guò)問(wèn)企業(yè)集資等民間借貸及其他非銀行業(yè)情況；各級(jí)政府沒(méi)有管理、調(diào)控民間借貸的部門。2、法律法規(guī)不完善。有關(guān)民間借貸的專門法規(guī)還沒(méi)出臺(tái)，散見(jiàn)于其他法律法規(guī)之中的條款很少，3、國(guó)務(wù)院曾發(fā)布《關(guān)于投資體制改革的決定》，放寬社會(huì)資本投資領(lǐng)域，允許社會(huì)資本進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行業(yè)，但沒(méi)有管理方面的具體規(guī)定。
（四）民間借貸的帳戶。1、民間借貸不象銀行有借款帳戶。貸款人只用臉面和信用抵押，雙方出具借據(jù)，或集資票據(jù)，借據(jù)上注明貸款人、出借方、期限，以及利率等項(xiàng)，手續(xù)簡(jiǎn)便，不用存單及其他資產(chǎn)質(zhì)押或抵押。2、無(wú)憑無(wú)據(jù)的現(xiàn)象客觀存在。不少民間借貸業(yè)務(wù)往往憑個(gè)人感情建立借貸關(guān)系，講究人好水也甜，不要任何字據(jù)。由此產(chǎn)生糾紛隱患。3、民間借貸者還會(huì)去
銀行開(kāi)設(shè)貸款帳戶，使二者在資金周轉(zhuǎn)上互補(bǔ)。4、銀行貸款的帳戶讓貸款戶深感不便。一些企業(yè)往往違背金融部門有關(guān)賬戶管理、結(jié)算辦法和現(xiàn)金管理等法律法規(guī)，即使幾十萬(wàn)元的結(jié)算也采取現(xiàn)金交易。
（五）民間借貸的形式。1、民間借貸的形式主要有三類。一是不計(jì)回報(bào)的純借款。二是借款時(shí)講定不計(jì)回報(bào)，后來(lái)因?yàn)榉N種原因，改變約定。三是投資性借貸。股東共同約定，按投資額分紅。2、民間借貸的回報(bào)也有3類。一是按銀行存款利率標(biāo)準(zhǔn)付給資金利息，二是以相當(dāng)于于銀行貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)付給資金利息，三是以高于最高人民法院規(guī)定、且超過(guò)銀行同類貸款利率四倍標(biāo)準(zhǔn)付息。3、民間借貸的方式有5種。一是向內(nèi)部職工集資。二是入股式借貸。三是社會(huì)性集資。四是期貨性借貸，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商按設(shè)計(jì)圖紙售房；有線電視用戶預(yù)繳全年收看費(fèi)。五是產(chǎn)權(quán)性借貸，混合了期貨性借貸和入股式借貸等形式。如某產(chǎn)權(quán)式酒店，出售客房，承諾給予每月8%的分紅和每年免費(fèi)15天的入住，3年后按原價(jià)回購(gòu)，10年后按增值30%回購(gòu)。
二、民間借貸的成因
（一）大量閑散資金誘發(fā)民間借貸。1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，2004年農(nóng)民人均純收入達(dá)到2521元，比1999年增39.7%，年均增長(zhǎng)6.9%。2、全縣20萬(wàn)外出務(wù)工勞動(dòng)力每年獲得勞務(wù)收入達(dá)5－7個(gè)億左右。3、城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，在崗職工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。4、城鄉(xiāng)居民本有存錢防老的習(xí)慣，2004年全縣金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存款余額高達(dá)41.4億元，其
中定期存款33.74億元。5、近幾年國(guó)營(yíng)企事業(yè)單位改制，一些職工的改制補(bǔ)償金少則一二萬(wàn)，多則五六萬(wàn)以上，大多投入了民間借貸市場(chǎng)。
（二）利益十分誘人激活民間借貸。1、銀行系統(tǒng)存款利率連續(xù)調(diào)低。自1997年以來(lái)，儲(chǔ)蓄收益率大降。目前，一年期居民儲(chǔ)蓄存款利率為1.98%，稅后利率實(shí)際為1.58%；從2003年10月份起，儲(chǔ)蓄存款利率減去居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（cpi）5.3%，實(shí)際存款利率為－3.72%；征收20%利息稅，使儲(chǔ)蓄收益跌至底線。2、民間借貸的利率較高，最少也超過(guò)銀行的年利率，一般為10%，有的甚至高于30%。3、借款人和出借方雙方皆大歡喜。借款人認(rèn)為借款比銀行貸款來(lái)得快，在短時(shí)間內(nèi)籌集所需資金，即使利息高于銀行貸款利息，但可以應(yīng)對(duì)稍縱即逝的商機(jī)，仍有利可圖。出借人認(rèn)為，民間借貸比銀行存款收益高，可以不繳銀行存款必繳的利息稅。
（三）信貸門檻過(guò)高助長(zhǎng)民間借貸。1、信貸體制問(wèn)題。一是銀行貸款遵循安全性、盈利性和流動(dòng)性三原則，要求貸款人提供相應(yīng)擔(dān)保，或資產(chǎn)抵、質(zhì)押。二是國(guó)有商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止壞帳比率上升。增發(fā)信貸不但不能帶來(lái)直接收益，反而可能誘發(fā)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，不如少放貸甚至不放貸。2、地方發(fā)展問(wèn)題。xx不是老少邊窮庫(kù)區(qū)縣，國(guó)家安排的重大項(xiàng)目均未考慮xx，縣內(nèi)缺乏好的貸款項(xiàng)目，致使金融部門投資方向缺失。3、國(guó)家宏觀調(diào)控。近年來(lái)，國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控政策逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，加劇銀根緊縮，控制信貸增長(zhǎng)過(guò)快勢(shì)頭，導(dǎo)致信貸資金供給趨緩，金融機(jī)構(gòu)被迫收縮信貸規(guī)模，壓縮短期流動(dòng)資金貸款。4、市場(chǎng)因素問(wèn)題。一
方面，國(guó)家為嚴(yán)格控制鋼鐵、水泥等過(guò)熱行業(yè)投資，收縮信貸規(guī)模，另一方面，原材料、動(dòng)力、燃料等價(jià)格持續(xù)上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶資金差口增大。
（四）金融監(jiān)管缺位縱容民間借貸。1、近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉(zhuǎn)換，不再對(duì)企業(yè)融資行為進(jìn)行監(jiān)管，民間借貸因此處于自發(fā)狀態(tài)。2、新成立的銀監(jiān)部門主要負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，其管理權(quán)限中未明確監(jiān)管民間借貸，民間借貸成為客觀上的監(jiān)管“盲區(qū)”。3、金融管理屬條條管理，地方政府沒(méi)有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)及職能。民間借貸在各方面的默許之下滋生并蔓延開(kāi)來(lái)。
（五）民企形象模糊成全民間借貸。1、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、中小企業(yè)在社會(huì)公眾中的形象和口碑相當(dāng)不錯(cuò)，一旦放出口風(fēng)，許諾付給若干利息、按時(shí)償付本息，親戚、朋友或熟人就會(huì)主動(dòng)甚至托關(guān)系把錢送上門來(lái)，有的唯恐借款人拒借。2、民營(yíng)企業(yè)對(duì)銀行的貸款需求表現(xiàn)為“急、小、多”，給銀行業(yè)帶來(lái)的是業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本大。3、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信用透支嚴(yán)重，銀行不敢輕易放貸。一是民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理普遍存在這樣那樣的問(wèn)題。二是生產(chǎn)狀況欠佳，家庭化管理模式，技術(shù)力量整體滯后，產(chǎn)品銷售市場(chǎng)不穩(wěn)定，前景難以判斷。三是改制企業(yè)曾給金融部門造成過(guò)巨額貸款無(wú)法收回。四是惡意偷逃債務(wù)，個(gè)別民營(yíng)企業(yè)主只想貸款。五是民營(yíng)企業(yè)的權(quán)益缺乏有效保護(hù)。
（六）民間融資困難拉動(dòng)民間借貸。1、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)初創(chuàng)需求。民營(yíng)企業(yè)初創(chuàng)之時(shí)信譽(yù)不著，效益不佳，前景不明，銀行不敢貿(mào)然放貸。信譽(yù)較差與貸款較難形成惡性循環(huán)，為了尋求生路，都把目光聚焦在民間借貸。2、企業(yè)流動(dòng)資金需求。或因生
產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，或因固定資產(chǎn)投入多，或因三角債，或因別的單位大量拖欠貨款等等，原因很多，都基于一點(diǎn)，在銀行貸款難。3、其他單位建設(shè)投資需求。
三、民間借貸的利弊
（一）積極作用。1、民間借貸有利于提高全社會(huì)的投融資效率，增大直接融資比重，減輕銀行的儲(chǔ)蓄及其投資轉(zhuǎn)化壓力，加快金融體制改革的市場(chǎng)化進(jìn)程，開(kāi)拓國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域及產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)銀行改進(jìn)和完善服務(wù)質(zhì)量。2、民間借貸可以緩解農(nóng)村特別是中小企業(yè)資金供求矛盾，在目前我國(guó)直接融資發(fā)展滯后的情況下，可以較好地彌補(bǔ)銀行信貸資金的不足。3、民間借貸的實(shí)質(zhì)是城鄉(xiāng)居民之間互相調(diào)劑資金，有利于三個(gè)文明建設(shè)健康發(fā)展。4、民間借貸對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可忽視的積極作用使部分企業(yè)避免了因資金短缺又無(wú)法得到銀行資金支持而產(chǎn)生的破產(chǎn)、倒閉。5、民間借貸對(duì)形成民間信用體系具有一定的可取之處，有借有還，被國(guó)人視為基本的道德準(zhǔn)則，對(duì)其鼓勵(lì)和弘揚(yáng)，可推動(dòng)全社會(huì)信用道德體系的建立和完善。6、民間借貸可以催生和完善新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念，促進(jìn)廣大城鄉(xiāng)居民養(yǎng)成投資習(xí)慣，對(duì)致富興業(yè)具有十分積極作用。
（二）負(fù)面影響。1、削弱國(guó)家宏觀調(diào)控效果。民間借貸存在于金融機(jī)構(gòu)調(diào)控范圍之外，影響國(guó)家對(duì)全社會(huì)資金總量的準(zhǔn)確把握，制約金融政策的實(shí)施，使國(guó)家宏觀調(diào)控政策產(chǎn)生較嚴(yán)重的滯后或偏離效應(yīng)。2、民間借貸的資金流動(dòng)存在盲目性，很容易流入國(guó)家限制或禁止的行業(yè)、企業(yè)，使國(guó)家通過(guò)銀行信貸資金流向，調(diào)控行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的舉措難以到位。3、民間借貸的大量資金游離于銀行體系之外，缺乏金融機(jī)構(gòu)和
政府部門的有效監(jiān)管，容易滋生詐騙等非法金融行為，對(duì)社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)有一定消極作用。4、干擾金融秩序，影響金融機(jī)構(gòu)聚集資金和集蓄放貸能力。由于民間借貸利率較高，吸引了不少本該存入銀行的資金，個(gè)別儲(chǔ)戶甚至將已存入銀行的存款取出，投入民間借貸市場(chǎng)。5、民間借貸易引發(fā)民事糾紛，影響社會(huì)穩(wěn)定。
(三)趨勢(shì)分析。民間借貸受多種因素影響，其趨勢(shì)十分復(fù)雜。1、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控力度如果進(jìn)一步加大，持續(xù)時(shí)間再繼續(xù)延長(zhǎng)，民間借貸的規(guī)模將會(huì)有較大增加。2、全國(guó)性的金融政策調(diào)整，銀企關(guān)系改善，投融資環(huán)境優(yōu)化，民間借貸市場(chǎng)將逐步縮小。3、銀行存貸款利率浮動(dòng)擴(kuò)大，吸儲(chǔ)能力和信貸空間增大，民間借貸市場(chǎng)的資金會(huì)逐步向國(guó)家商業(yè)銀行靠攏。4、社會(huì)性投融資規(guī)模受市場(chǎng)調(diào)節(jié)，當(dāng)資金需求達(dá)到一定飽和后，民間借貸的收益率將逐步下降，規(guī)模將相應(yīng)縮小。5、從目前的情況看，民間借貸的規(guī)模將保持較強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，并最終穩(wěn)定在一定的水平上。
四、對(duì)策及建議
(一）建立健全法規(guī)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范民間借貸。1、明確主管部門職責(zé)，從中央到地方都應(yīng)盡快指定專門機(jī)構(gòu)，或人民銀行，或銀監(jiān)會(huì)，或政府部門，專門負(fù)責(zé)民間借貸的管理，制定民間借貸法規(guī)制度，完善游戲規(guī)劃，規(guī)范民間借貸，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，彌補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行的不足。2、建立民間借貸監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)民間借貸的動(dòng)態(tài)和走向，采取相應(yīng)措施，明確借貸雙方的權(quán)責(zé)利，仲裁和調(diào)解民間借貸糾紛；制裁和打擊非法金融活動(dòng)。3、加強(qiáng)公眾的科學(xué)投資宣傳，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平和抗御能力，引導(dǎo)公眾理性投資，減少或避免民間借貸造成的資金
損失。
（二）加快利率市場(chǎng)化改革，抑制民間借貸。1、人民銀行要擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動(dòng)幅度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶的貸款支持力度。2、加快存款利率改革步伐，擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)空間，使存款利率更好地反映資金市場(chǎng)的供求實(shí)際，調(diào)動(dòng)居民儲(chǔ)蓄欲望，吸引部分居民儲(chǔ)蓄存款繼續(xù)留在商業(yè)銀行帳戶，遏止儲(chǔ)蓄存款流向民間借貸市場(chǎng)。3、采用其他市場(chǎng)法則逆轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄存款下跌劣勢(shì)，預(yù)防民間融資規(guī)模過(guò)大對(duì)國(guó)家金融體系造成不良干擾，發(fā)揮金融宏觀調(diào)控在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主導(dǎo)作用。
（三）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，引導(dǎo)民間借貸。1、工商、公安和金融部門包括各商業(yè)銀行、信用社等加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，定期或不定期公示企業(yè)、單位、個(gè)人三套信用信息的動(dòng)態(tài)情況，為民間投資者提供參考依據(jù)。2、鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，改善經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量，提升效益水平，增強(qiáng)自身素質(zhì)，集聚對(duì)信貸資金的吸引力。3、建立貸款證制度，適當(dāng)提高授信額度。既保證國(guó)有資產(chǎn)的安全、增值，又滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。4、需要貸款的公司、企業(yè)和農(nóng)戶視信用評(píng)級(jí)，由專門機(jī)構(gòu)為其提供一定資金額度的擔(dān)保，并承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保小組的運(yùn)作費(fèi)用可以通過(guò)收取擔(dān)保金或手續(xù)費(fèi)等途徑解決。
（四）改善信貸服務(wù)質(zhì)量，利用民間借貸。1、各商業(yè)銀行、信用社要密切關(guān)注縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，特別是資金需求，及時(shí)向各階層、各行業(yè)提供建設(shè)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)所需資金。2、改革完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理體制，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)戶貸款難等具體問(wèn)題。3、充分利用金融機(jī)構(gòu)的投融資有利條
件，適當(dāng)介入民間借貸領(lǐng)域，化解民間借貸的金融風(fēng)險(xiǎn)，為日后商業(yè)金融服務(wù)的崛起奠定基礎(chǔ)。
（五）加強(qiáng)特色經(jīng)濟(jì)建設(shè)，整合民間借貸。1、圍繞建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣戰(zhàn)略，按照產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張和要素聚集要求大力開(kāi)展重大項(xiàng)目工作，深入挖掘、開(kāi)發(fā)具有xx特色的地方產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，為金融部門提供資金投放平臺(tái)。2、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索新的投資領(lǐng)域，改善投融資結(jié)構(gòu)，立足地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，使金融機(jī)構(gòu)與地方經(jīng)濟(jì)形成良性互動(dòng)。3、鼓勵(lì)開(kāi)展證券、債券等投資服務(wù)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為民間借貸的開(kāi)辟更廣闊的投資空間。
總之，民間借貸這一客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象利弊兼有，不能采取“關(guān)門政策”，一刀切，必須加以規(guī)范和引導(dǎo)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，趨利避害，充分利用其積極因素發(fā)展經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步建立和完善多渠道、多形式的投融資市場(chǎng)體系，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，為縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境。
